예를 들어, 감기로 병원 진료를 받고 2만 원이 청구되었다면 실손보험은 이 금액의 일부 또는 전부를 환급해줍니다. 반면 정액형은 ‘위암 진단 시 3,000만 원 지급’처럼 명시된 조건에 따라 보험금을 받는 구조입니다.

둘 다 필요한 보장 형태지만, 내가 보유한 상품들이 어느 쪽에 치우쳐 있는지 확인해야 합니다. 실손만 있다면 큰 질병에는 대응이 부족하고, 정액형만 있다면 생활 의료비에 빈틈이 생길 수 있습니다.

그러나 실제 설계서를 보면 암 진단금은 3,000만 원인데, 뇌혈관이나 심장 관련 보장은 전혀 없는 경우가 많습니다. 이는 향후 특정 질환에 대한 위험이 닥쳤을 때 심각한 보장 공백으로 이어질 수 있습니다.

보장 구조를 확인할 때는 각 질병군이 적절한 금액으로 구성되어 있는지, 빠진 질환은 없는지를 반드시 점검해야 합니다. 특히 최근에는 유사암, 허혈성심장질환, 뇌출혈 등 세부 항목 기준에 따라 보장이 달라지므로 약관 명칭도 함께 체크하세요.

중요한 것은 단순히 보장 금액이 크다고 좋은 것이 아니라, 어떤 조건에서 지급되며 예외사항은 무엇인지를 파악하는 것입니다. 약관에는 ‘지급사유’와 ‘지급제한’ 항목이 별도로 구분되어 있기 때문에, 중복되는 항목이라도 지급 조건이 다를 수 있습니다.

이 내용을 모르고 있다가 보험금 청구 시 거절되는 경우가 종종 있으니, 반드시 약관의 지급 기준을 숙지해야 합니다.

특히 갱신형 상품은 초기 보험료가 낮은 대신, 5년 또는 10년 단위로 보험료가 인상될 수 있어 장기적인 부담 증가 가능성을 고려해야 합니다.

반면 비갱신형은 보험료가 고정되므로 장기 예측이 가능하다는 장점이 있습니다.

다만, 일정 연령 이상의 경우 갱신형 구조가 단기 보험료 부담을 줄이는 데 유리할 수도 있으므로, 본인의 건강 상태와 재무 계획에 따라 선택이 달라질 수 있습니다.
→ 내 상품이 어떤 구조인지, 갱신 조건이 명시되어 있는지를 약관을 통해 꼭 확인해보세요.

• ✔ 암 진단금 3,000만 원
• ✔ 뇌혈관 진단금 없음
• ✔ 심장질환 진단금 500만 원
• ✔ 실손 의료비 보장 포함

이처럼 암 보장은 3천만원이지만 뇌혈관 보장이 아예 없거나 적은 경우가 많습니다.
또한, 실손 보장이 있더라도 정액형 진단금 보장이 없으면 병원비 외 생계비나 회복비용 부족으로 이어질 수 있습니다.

최근 판매 중인 상품과 비교해 보장 범위나 조건의 차이를 확인해보는 것도 참고가 될 수 있습니다.

• ✔ 무해지 환급형 여부 → 환급금이 없거나 낮을 수 있으며, 대신 보험료는 상대적으로 저렴할 수 있음
• ✔ 동일한 질병 보장이 여러 건 중복되어 있는지 확인
• ✔ 납입이 얼마 남지 않은 계약은 해지 전 유지 조건과 환급 조건을 함께 확인
• ✔ 점검 과정에서 일부 보장이 줄어들 수 있지만, 암·뇌·심장 등 주요 보장은 유지되는지 확인

※ 계약 변경이나 조건 조정은 반드시 약관 및 설명자료를 바탕으로 본인의 판단에 따라 신중히 검토되어야 합니다.